ब्रिटेन बंधक बाजार (मई 2008)
हाल के महीनों में, बंधक बाजार में ज्यादा हुआ है और प्रेस / मीडिया कवरेज के एक बहुत कुछ के साथ, इस सारांश लोग हैं जो समझते हैं और 'ले मौजूदा स्थिति के स्टॉक' का चाहते हैं के लिए उपयोगी हो सकता है.
क्या हो रहा है?
ब्रिटेन बंधक बाजार के वर्तमान तरीके से काम कर रहा है कि यह पिछले 30 वर्षों के भीतर किसी अन्य के विपरीत है.
दोनों नए और पारंपरिक उधारदाताओं के बीच तीव्र प्रतिस्पर्धा के साथ - मानदंड पर और कीमत पर हम आपूर्ति के तहत एक राज्य के लिए चला गया है, मापदंड कस, ऋणदाता मार्जिन को चौड़ा और, फलस्वरूप पिछले साल इस समय पर आपूर्ति की स्थिति से , उपभोक्ता के लिए उच्च कीमतों.
कई उधारदाताओं भी बाजार छोड़ दिया है कुछ बड़े, कुछ छोटे. दूसरों के नए उधार से वापस ले लिया है और उनके हाथों पर बैठे '. यहां तक कि मजबूत बैलेंस शीट के साथ जमा और बचत खातों द्वारा वित्त पोषित वे अपने नए उधार को सीमित कर रहे हैं क्रम में अपने अभियान को नुकसान नहीं है या उनके धन बजट उग आया है.
इस स्थिति का सबसे स्पष्ट परिणाम बंधक उत्पादों की कमी कर रहे हैं, बंधक उत्पादों बहुत अल्प सूचना पर वापस लिया जा रहा है, बंधक उत्पादों ऊपर की तरफ जा रहा है और आम तौर पर और अधिक कठोर उधार मानदंड फिर से कीमत.
ऐसा क्यों हो रहा है?
यह हो रहा है के लिए तीन प्रमुख कारण हैं:
सबसे पहले, मुद्रा बाजार में तरलता की कमी - कि पैसा है कि बैंकों को एक दूसरे को उधार देने के लिए के लिए उपलब्ध होता है. बचत खातों में पैसा - अतीत बैंकों (सुदूर अतीत) में अपनी जमा इस्तेमाल किया जाएगा करने के लिए बंधक और अन्य उधार निधि. हाल ही में, तथापि, बंधक ऋण तेजी से मुद्रा बाजार के द्वारा वित्त पोषित किया गया है या बंधक (बंधक समर्थित प्रतिभूतियों या एमबीएस) की संकुल 'की बिक्री से अन्य बैंकों से उधार ले रही है.
डॉलर या यूरो के अरबों - दुर्भाग्य से, बहुत उच्च एमबीएस संकुल के भीतर बंधक बकाया, और की घटनाओं की वजह से विशेष रूप से, अमेरिकी उप प्रधानमंत्री बंधक बाजार निधि के लिए इस्तेमाल किया उन बैंकों को भारी रकम लिखना पड़ा है. यह अनुमान है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में वर्ष की एक संख्या के लिए उधार के 20% के उप प्रधानमंत्री '(ब्रिटेन के उप प्रधानमंत्री बाजार बेहतर नियंत्रित किया गया है और केवल समग्र उधार के 7-8% के लिए जिम्मेदार बाजार के लिए किया गया है ).
प्रमुख बैंकों को एक संघर्ष में अब कर रहे हैं के लिए बंधक और अन्य ऋण और जमा के द्वारा इस तरह के ऋण देने के लिए और अधिक धन के लिए कम पैसा बाजार धन है - बस 'पुराने दिनों की तरह! और, अगर एक बैंक भुनाया जा रहा है कि एक बंधक से अधिशेष नकदी जैसे है, यह यह है कि वित्तीय समस्याओं अपनी बैलेंस शीट में दूर छिपा हो सकता है एक और बैंक को उधार देने के लिए नहीं जा रहा है. ब्याज दर है जिस पर बैंक प्रत्येक के लिए उधार दे (लिबोर) बैंक (3 माह लिबोर लेखन के समय में है, 5.8% BOE 5% की दर की तुलना में) इंग्लैंड के आधार दर की तुलना में अधिक है और, आम तौर पर अधिक है पिछले कुछ वर्षों, 3 महीने लिबोर केवल BOE दर से ऊपर 0.25% से 0.15% पर चल रहा है.
संक्षेप में, वहाँ ज्यादा नकदी के आसपास नहीं है कि नए बंधक ऋण निधि!
दूसरी प्रमुख समस्या है, बस, आत्मविश्वास. ऋणदाताओं को डर है कि बाजार में अन्य समस्याओं के सभी का एक परिणाम के रूप में, घर की कीमतों में गिरावट और है कि बंधक ऋण प्रदर्शन - बकाया - काफी खराब हो जाएगी. इस का परिणाम है उधार मानदंड कस 100% बंधक के लापता होने जैसे कई उधारदाताओं अब जोर दे रहे हैं कि संभावित उधारकर्ताओं एक महत्वपूर्ण जमा है. नहीं ऋणदाता विस्तृत खुला उधार मानदंड के साथ बाजार में छोड़ दिया करने के लिए पिछले एक होना चाहता है.
तीसरा अंक उधारदाताओं बंधक प्रसंस्करण क्षमता की है. ऋणदाताओं 'प्रशासन प्रणाली गंभीर समस्याओं में चलाने के लिए अगर बहुत ज्यादा मात्रा पर ले लिया है बहुत जल्दी और कई के लिए निर्णय लिया है यह मापदंड या कीमत (या दोनों) का समायोजन करके शांत कर सकते हैं. कुछ मामलों में, उधारदाताओं अब नए व्यापार के लिए 'खुला' कर रहे हैं.
बेशक, एक आत्म भविष्यवाणी को पूरा स्थिति बन सकता है - घर की कीमतें गिर जाएगी क्योंकि खरीदारों बंधक प्राप्त करने के लिए संपत्ति खरीद सकते हैं. इस संभावना को निश्चित रूप से एक गंभीर चिंता का विषय है.
जब चीजें 'सामान्य करने के लिए वापसी करेंगे?
संक्षिप्त जवाब है कि कोई नहीं जानता! वास्तव में, यह बहुत संभव है कि हम बाजार की तरह है कि हम कई वर्षों के लिए 2006 और 2007 में किया था के लिए एक वापसी नहीं देखेंगे. बेशक, बाजार तो सामान्य भी नहीं था जो बाजार कम या कोई लाभ मार्जिन के साथ जोखिम भरा शर्तों पर प्रतिस्पर्धा बड़ा आकांक्षाओं के साथ आक्रामक नए उधारदाताओं के बहुत सारे थे. बाजार से उनके प्रस्थान के बाद, शेष मजबूत उधारदाताओं जोखिम के लिए एक अधिक उचित दृष्टिकोण के पुनर्निर्माण कर रहे हैं उधार मानदंड लेने वापस जहाँ हम कई साल पहले थे.
बाजार में उम्मीद है कि, शायद, 'क्रेडिट की कमी' के बाद एक वर्ष या तो शुरू कर दिया है और जब सभी बैंकों की एक पूरी नई रिपोर्टिंग चक्र के माध्यम से चले गए, बुरी खबर के सभी अवगत कराया जाएगा और लिखने - चढ़ाव और घाटा इतिहास हो जाएगा - यह हालांकि, हाल के इतिहास. तिथि करने के लिए, हम क्रेडिट की कमी 'में कुछ नौ महीने हैं और अगर पिछले वित्तीय संकट का इतिहास एक गाइड है, हम आधे रास्ते वर्तमान निचोड़ के माध्यम से अधिक से अधिक कर रहे हैं.
यदि आत्मविश्वास मुद्दे को संभाला जा सकता है, हम प्रतिस्पर्धी बनने बड़ा उधार भूख और विकसित करने की इच्छा करने के लिए फिर से वापसी के साथ उधारदाताओं देख सकते हैं.
मूलतः, एक धीमी और स्थिर वसूली के लिए अंक सब कुछ है, वहाँ अभी भी कठिन समय के बकाया / repossessions के ऊपर टिक टिक की संख्या के साथ आगे होगा.
इंग्लैंड के बैंक एक 'विशेष तरलता योजना' के माध्यम से 50 अरब पाउंड बैंकों को उपलब्ध बना दिया है और इस मुक्त तरलता और बाजार में विश्वास करने के लिए एक विचार कदम है, यह सकारात्मक खबर माना जा है.
वहाँ कारणों हँसमुख?
मौलिक तथ्य यह है कि ब्रिटेन संयुक्त राज्य अमेरिका नहीं है वर्तमान स्थिति में कुछ सकारात्मक रहे हैं!
ब्रिटेन में, रोजगार रिकॉर्ड उच्च स्तर (सन् 1990) के विपरीत आवास के लिए एक उच्च मांग में है. एक ही समय में, वहाँ काफी नया किया जा रहा है ब्रिटेन में घरों का निर्माण नहीं कर रहे हैं. आपूर्ति और मांग का मतलब है की आर्थिक कानून है कि आवास बाजार मजबूती पर टिकी है और एक 'दुर्घटना' पीड़ित की संभावना नहीं है.
कुल मिलाकर नई उधार स्पष्ट रूप से नीचे है लेकिन मांग मजबूत बनी हुई है, विशेष रूप से बताने खरीद (किराये बाजार ऐसे समय पर बढ़ाया जाता है) और फिर गिरवी रख (दर स्विचन के लिए ऋण समेकन और पूंजी जुटाने). घर खरीद के लिए उधार शांत है और बाजार में आत्मविश्वास रिटर्न जब तक ऐसा ही रहेगा.
इसके अलावा, ब्याज दरों में गिरावट पर हैं और कुछ अर्थशास्त्रियों BOE दर 3.5% से 4.0% के रूप में कम के रूप में अगले साल बनने की संभावना की भविष्यवाणी की है.
क्या BOE दर में गिर जाता है बंधक दरों में गिर जाता है के बाद किया जाएगा से कुछ दूर है पर्याप्त कटौती उधार लेने की लागत के साथ सस्ती और, शायद हो जाना चाहिए, और अधिक लोगों को बंधक और आवास बाजार में वापस प्रोत्साहित करते हैं.
बंधक दलालों उपभोक्ताओं के लिए सबसे पसंदीदा मार्ग उधारदाताओं से बंधक प्राप्त करने के लिए रहते हैं और बंधक दलालों द्वारा व्यवस्था के अनुपात के आसपास खरीदारी के रूप में कई वर्षों से अधिक बढ़ गया है और अधिक आम हो गया है. ग्राहक पहले से कहीं अधिक सलाह की जरूरत है और स्वतंत्र दलालों एक महत्वपूर्ण भूमिका है इस संबंध में खेलने के क्रम में अपने ग्राहकों के लिए सर्वोत्तम संभव सौदा प्राप्त करने के लिए और अन्य दलालों या उधारदाताओं अच्छी गुणवत्ता व्यापार के लिए शिकार से अपने ग्राहक बैंक की रक्षा.
निगेल Osgood 01628 636360 ext पर. 257 nigel@afpmortgages.co.uk
विजेता - www.afpmortgages.co.uk शीर्ष ब्रिटेन बंधक 2007 आइएफए - वार्षिक पुरस्कार कानूनी और जनरल और बंधक समाधान पत्रिका द्वारा प्रायोजित समारोह
अपने घर repossessed हो सकता है अगर आप अपने बंधक पर भुगतान रहते हो सकता है
पुनरधिकार
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